Para una empresa con registro RUC 20, cada punto en el tipo de cambio se traduce directamente en rentabilidad o pérdida. En la operativa diaria de importaciones, pago a proveedores extranjeros o liquidación de planillas en moneda extranjera, el uso de la banca tradicional puede representar una fuga de capital silenciosa debido a los amplios márgenes de compra y venta y a las comisiones ocultas por transferencias.
En 2026, la digitalización financiera permite que las empresas optimicen su flujo de caja mediante estrategias de cambio inteligentes. En este artículo, te explicamos cómo gestionar el cambio de divisas corporativo de forma profesional, segura y, sobre todo, libre de costos innecesarios.
El costo de la “comodidad” bancaria para las PYMES
Muchas empresas mantienen sus operaciones de cambio en el mismo banco donde tienen sus cuentas corrientes por una cuestión de practicidad. Sin embargo, este es un error financiero común. El “spread” bancario para empresas que no mueven volúmenes de tesorería millonarios suele ser penalizado con tasas poco competitivas.
Además, aunque el Congreso del Perú impulsó la eliminación de ciertas comisiones por transferencias interbancarias, en el ámbito corporativo aún persisten gastos administrativos y por traslados de fondos (especialmente si las cuentas están en plazas distintas a Lima) que pueden mermar el beneficio de la operación.
Beneficios de migrar a una Casa de Cambio Online Corporativa
Las fintech especializadas en el segmento empresas, como Market Dollar, ofrecen ventajas que la banca tradicional rara vez iguala para las pequeñas y medianas empresas:
1. Tasas Preferenciales y Negociación de Pips
A diferencia de los usuarios naturales, las empresas manejan volúmenes recurrentes. Una casa de cambio digital permite acceder a una tasa negociada (mejora de pips) a partir de ciertos montos (usualmente desde los $5,000 USD). Esta negociación directa con un asesor financiero humano es el diferencial que permite ganar eficiencia.
2. Sustento Tributario: Facturación Electrónica Inmediata
Para una empresa RUC 20, el sustento del gasto es innegociable. Operar con una casa de cambio registrada en la SBS garantiza que cada operación cuente con una Factura Electrónica que detalla el tipo de cambio utilizado. Esto es vital para el control contable y para sustentar ante la SUNAT la diferencia de cambio al cierre del ejercicio.
3. Seguridad y Cumplimiento (Compliance)
Las plataformas de cambio online en Perú deben cumplir con la Resolución SBS N° 03054-2017, lo que implica que cuentan con oficiales de cumplimiento y sistemas de prevención de lavado de activos. Para el dueño de negocio, esto significa que el origen y destino de sus fondos están protegidos bajo estándares legales estrictos.
Paso a paso para realizar un cambio corporativo eficiente
Si es la primera vez que tu empresa operará fuera del banco, sigue este proceso para asegurar la máxima rentabilidad:
- Registro de la Persona Jurídica: Deberás proporcionar la ficha RUC, la vigencia de poder (con una antigüedad no mayor a 30 días) y el DNI del representante legal. Esto se hace una sola vez.
- Cotización en Horario Interbancario: Para montos corporativos, lo ideal es operar entre las 9:00 a. m. y la 1:00 p. m. En este intervalo, el mercado tiene mayor liquidez y los asesores pueden ofrecerte mejores “ajustes” en la tasa.
- Transferencia Directa: Realiza la transferencia desde la cuenta de tu empresa a la cuenta de la casa de cambio. Nunca utilices cuentas personales de terceros, ya que esto sería rechazado por las políticas de cumplimiento.
- Recepción y Facturación: Una vez validada la transferencia, recibirás los fondos en tu cuenta de destino en minutos, junto con el comprobante electrónico para tu área contable.
Cómo evitar comisiones por transferencia interbancaria
Uno de los mayores temores de los tesoreros es el costo de transferir fondos entre bancos distintos. Para mitigar esto, las mejores casas de cambio online mantienen cuentas en los principales bancos del país (BCP, Interbank, BBVA, Scotiabank).
- Estrategia: Valida que la casa de cambio tenga cuenta en el mismo banco donde tú tienes tus fondos. Al ser una transferencia “mismo banco”, el abono es inmediato y suele ser gratuito para el emisor.
- Referencia: Puedes verificar las tarifas vigentes de transferencias en el portal de la Cámara de Compensación Electrónica (CCE).
Gestión de la Diferencia de Cambio en la Contabilidad
Es importante recordar que el tipo de cambio pactado con la casa de cambio puede diferir del Tipo de Cambio SUNAT del día. Contablemente, esta brecha se registra como una “Ganancia o Pérdida por Diferencia de Cambio” (Cuentas 676 o 776 del Plan Contable General Empresarial).
Tener una factura que respalde el tipo de cambio real obtenido en Market Dollar permite a tu contador justificar este ajuste de manera transparente ante cualquier auditoría, protegiendo el escudo fiscal de la empresa.
Conclusión
El cambio de divisas para empresas RUC 20 ha dejado de ser una operación pasiva en ventanilla para convertirse en una herramienta de gestión financiera activa. Al evitar las altas comisiones y los spreads bancarios, las empresas peruanas pueden reinvertir esos ahorros en su core business. La clave está en elegir un aliado digital que combine tecnología de punta con la seguridad que exige la regulación peruana.
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